5萬以上非柜面轉(zhuǎn)賬不能只憑短信
目前，各家銀行的網(wǎng)銀和手機銀行可以讓大家足不出戶，動動手指就能辦理匯款，十分方便。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒、截獲手機動態(tài)驗證碼等手段，輕易地將幾十萬甚至上百萬資金輕松盜走。而部分銀行的手機銀行只需要一條短信發(fā)送的驗證碼就可以轉(zhuǎn)走高達數(shù)萬元的大額資金，無疑也給犯罪分子可乘之機。
從明天開始，這樣的漏洞將被堵上。根據(jù)央行新規(guī)，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當?shù)姐y行柜面辦理。
同時，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用U盾等數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。
已開立多個Ⅰ類賬戶仍可照常使用
一些市民看到有關(guān)分類賬戶管理的報道后，都表示太專業(yè)，看不懂，擔心自己現(xiàn)在的銀行卡或存折用起來會遇到麻煩，最怕就是被強制降級。
對此擔心，工行北京分行個人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠表示，央行關(guān)于賬戶分類管理的規(guī)定主要針對的是12月1日以后開立的新賬戶。大家現(xiàn)在使用的銀行卡和存折等賬戶，基本都是在銀行柜面開立的，都屬于Ⅰ類戶，是功能權(quán)限最全的賬戶，12月1日以后在使用上也不會有什么不同，也不可能被銀行強制降級。
以工行為例， 2016年11月30日之前，在工行營業(yè)網(wǎng)點開立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類賬戶，比如e時代卡、理財金卡、財富卡等均屬于Ⅰ類賬戶。值得注意的是，信用卡不屬于Ⅰ類、Ⅱ類、III類賬戶，但屬于結(jié)算賬戶。
雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響，劉楠建議大家根據(jù)自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。
對于名下賬戶過多的，工行會聯(lián)系客戶進行核查。開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，將會被暫停非柜面業(yè)務(wù)，只能在營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務(wù)。待重新核實身份后，即可恢復(fù)。
新開賬戶將受限 一人一行只有一個Ⅰ類戶
如果客戶已經(jīng)有了某家銀行的借記卡，今后還想在同一家銀行辦張新卡，就不能像以往那么隨意任性了。根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。由于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便大家異地生產(chǎn)生活需要，央行已要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)免收異地手續(xù)費，降低個人支付成本。
劉楠以工行為例解釋稱，如果客戶已經(jīng)有了工行借記卡或存折，就表明他已經(jīng)在工行擁有了Ⅰ類戶，工行不會再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會建議他充分利用原有的借記卡，或者建議他根據(jù)需要，新開一個Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果這個客戶在工行此前就有多個賬戶，他也可以選擇將原來賬戶降級使用。
旨在打擊電信詐騙
根據(jù)文件，12月1日起，ATM轉(zhuǎn)賬24小時后到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬，包括向非本人賬戶以及向本人的其他銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬不受到影響，仍然可以實時到賬。同時，個人通過ATM機辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不會受影響，通過ATM存款實時到賬，取現(xiàn)可以當即取出。
需明確的是，專家表示，央行出臺的261號文件和302號文件主要是針對電信詐騙，是遵照黨中央、國務(wù)院有關(guān)要求，針對公安機關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結(jié)算問題而制定，總體上看，主要是針對個人銀行賬戶而不是支付賬戶，更談不上是對支付機構(gòu)和支付賬戶的限制。
另外，個人超過6個月無交易并不會被凍結(jié)。261號文件規(guī)定對個人開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)。這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已經(jīng)使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況，不會受到影響。
專家表示，此次文件規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個人開立的借記賬戶(借記卡，也就是通常所稱的銀行卡)，不涉及貸記賬戶，也就是信用卡，因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。
