華夏時(shí)報(bào)(公眾號(hào)：chinatimes)記者 葛愛峰 北京報(bào)道
8月28日，鄭州銀行正式發(fā)布2017年中期報(bào)告。截至2017年6月30日，該行資產(chǎn)規(guī)模人民幣4,175.35億元，較年初增幅14.03%;存款余額人民幣2,454.01億元，增幅13.41%;貸款余額人民幣1,219.53億元，增幅9.78%。上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)人民幣23.25億元，同比增長(zhǎng)人民幣1.94億元，增幅9.10%;每股收益為0.43元。
這份看似亮麗的“業(yè)績(jī)單”，背后或透露出鄭州銀行貸款質(zhì)量下降、不良貸款上升、存貸比太低等隱憂。
在資產(chǎn)質(zhì)量上，鄭州銀行不良貸款率呈現(xiàn)連年攀升態(tài)勢(shì)，該指標(biāo)是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)?！?font color=red>華夏時(shí)報(bào)(公眾號(hào)：chinatimes)》記者統(tǒng)計(jì)鄭州銀行相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，該行2012年至2016年期間不良貸率分別為0.47%、0.53%、0.75%、1.10%、1.31%，截至2017年6月30日，該行不良貸款率為1.38%，較上年末上升0.07%，不良貸款余額為人民幣16.80億元。
對(duì)于鄭州銀行不良貸款面臨上升壓力問題，該行公告顯示，2017年上半年，該行加強(qiáng)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)(小企業(yè)法人貸款及個(gè)人貸款)。報(bào)告期末，公司貸款和個(gè)人貸款不良貸款率分別上升至1.49%和1.02%，主要由于受經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍存在產(chǎn)能過剩、去庫存壓力較大、銷售量?jī)r(jià)齊跌等負(fù)面因素，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)困難，但本行貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日，鄭州銀行對(duì)公司貸款的不良貸款主要集中于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，不良貸款率分別為1.21%、5.15%、4.92%及1.61%。
衡量資產(chǎn)質(zhì)量的另一個(gè)重要指標(biāo)是撥備覆蓋率，該指標(biāo)是實(shí)際上銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率，是衡量商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的一個(gè)重要指標(biāo)，也是考察銀行財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)是否可控的重要指標(biāo)。
目前，商業(yè)銀行中出現(xiàn)“向不良要利潤(rùn)”的現(xiàn)象，也成為部分銀行業(yè)績(jī)保持較高增速的重要支撐。鄭州銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行撥備覆蓋率從2013年至2016年分別為425.54%、301.66%、258.55%、237.38%，2017年中報(bào)208.84%。
鄭州銀行公告表示，實(shí)際貸款減值損失可能與本行的估計(jì)數(shù)字存在較大差異，并可能超出準(zhǔn)備金金額。如果貸款損失準(zhǔn)備最終不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失，銀行需要提取額外準(zhǔn)備，可能大幅減少本行的利潤(rùn)，也可能對(duì)銀行的業(yè)務(wù)、前景、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐芍卮蟛焕绊憽?/p>
在銀行監(jiān)管最核心指標(biāo)資本充足率方面，中國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率當(dāng)前來看較高，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2017年一季度末監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行(不含外國(guó)銀行分行)加權(quán)平均核心一級(jí)資本充足率為10.764%;加權(quán)平均一級(jí)資本充足率為11.12%;加權(quán)平均資本充足率為13.16%。
資本充足率可以形象理解為每家銀行在做任何一筆資產(chǎn)配置的時(shí)候都需要按照一定比例計(jì)提資本。截至2017年6月30日，鄭州銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率及核心一級(jí)資本充足率分別為12.08%、8.61%、8.59%，一級(jí)資本充足率接近銀行監(jiān)管8.5%最低標(biāo)準(zhǔn)，資本充足率則低于全國(guó)商業(yè)銀行平均水平。
存貸比，是指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，反映金融在該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因?yàn)榇婵钍且断⒌?，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。
然而，存貸比過低，則表明金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不夠，或因控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，無論何種原因，存貸比較低均會(huì)增加成本、影響利潤(rùn)。鄭州銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日，該行貸存比為49.70%，較上年末51.34%下降1.64%。
銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2017年二季度末監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行存貸款比例(人民幣境內(nèi)口徑)為69.1%，較上季末上升1.39個(gè)百分點(diǎn)。與鄭州銀行總部同處河南的中原銀行2017年中報(bào)存貸比為65.9%，與鄭州銀行在全國(guó)排行相近的重慶銀行2017年中報(bào)存貸比為68.79%。
