中金社2017年4月21日消息，從四川樂(lè)山某高校畢業(yè)將近兩年的蔡森(化名)至今仍然深陷“校園貸”泥淖，4月17日，他決定暫時(shí)“停用”貸款時(shí)登記的兩個(gè)手機(jī)號(hào)，“受不了天天催，等攢夠錢了再說(shuō)。”
大學(xué)期間超前消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)失敗以及虛榮心作祟……盡管背負(fù)的“校園貸”欠款本金僅有4萬(wàn)元左右，不至于像極端案例中“幾千元滾成數(shù)十萬(wàn)元”那么夸張，但蔡森仍認(rèn)為，自己就是“大學(xué)生身陷 校園貸 ”的一個(gè)典型：每天都在焦慮中度過(guò)，畢業(yè)兩年，一事無(wú)成。
根據(jù)央視4月19日?qǐng)?bào)道，在23939個(gè)大學(xué)生調(diào)查樣本中，對(duì)于“你了解 校園貸 的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嘛?”問(wèn)題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。
專家建議，針對(duì)不良“校園貸”，高校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)教育，把“校園貸”作為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目加以預(yù)警。同時(shí)學(xué)生需增加維權(quán)意識(shí)，“如果學(xué)生因此受到暴力威脅，甚至被迫做出違法的事，完全可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案”。
畢業(yè)兩年仍沒(méi)還清“校園貸”
4月18日，蔡森告訴澎湃新聞，大學(xué)時(shí)期初次接觸“貸款”是在2013年，“買蘋果手機(jī)，貸5000元，最后還了7000多。”再次貸款是為“創(chuàng)業(yè)”。“和兩個(gè)朋友開(kāi)餐廳送外賣，找借款平臺(tái)借了4000元，最終沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，虧了。” 這次失敗導(dǎo)致蔡森經(jīng)濟(jì)狀況變得越來(lái)越差，盡管這次欠款由其父母幫忙“填平”，但他逐漸養(yǎng)成了依賴“校園貸”的習(xí)慣，最終越陷越深。
“2014年年底，在一個(gè)貸款平臺(tái)上借了3000元錢，每個(gè)月還500多元，過(guò)了兩個(gè)月還不上了，又在另一家貸款平臺(tái)，借了2000元，想著往后幾個(gè)月都用這筆錢來(lái)還賬，但到了下個(gè)月，早花完了，于是再借，以貸養(yǎng)貸。”
雪球越滾越大，最終，蔡森同時(shí)在5家“校園貸”平臺(tái)欠債，本金近4萬(wàn)元，利息“沒(méi)算清過(guò)”。蔡森稱，自己接觸的“校園貸”，一般是借3000元，利息是一個(gè)月60元，年利率24%，“比較狠的是，有網(wǎng)貸平臺(tái)借1000元，一個(gè)星期利息就60元，到期還不上，得給90元的續(xù)貸費(fèi)。”同時(shí)，服務(wù)費(fèi)、放貸費(fèi)等明目另算，“到手的錢一般比借款金額少幾百元”。
“錢還不上的時(shí)候，天天給我身邊的人發(fā)信息，說(shuō)我欠了1000元錢，一人湊10元，幫忙一起還。” 蔡森告訴澎湃新聞，申請(qǐng)貸款時(shí)，對(duì)方通常會(huì)讓他提供手機(jī)號(hào)一定時(shí)間內(nèi)的“通話單”，一旦出現(xiàn)錢沒(méi)還上的情況，“就挨個(gè)兒給上面的電話號(hào)碼發(fā)信息、打電話”。
“一些同事收到(催債信息)后來(lái)問(wèn)，我也覺(jué)得很難堪，只能告訴他們 發(fā)信息的是騙子，別管 。”蔡森稱“催債者”最常用的方式“威脅、騷擾”，將貸款時(shí)所留的照片和個(gè)人信息發(fā)到貸款者親友那里，甚至掛到網(wǎng)上。
央視“新聞1+1”4月19日?qǐng)?bào)道，湖北恩施女生小周(化名)在武漢上學(xué)，因?yàn)橘?gòu)物時(shí)消費(fèi)能力不足，找到某“校園貸”平臺(tái)，接受了“裸條”式的高息貸款，每星期需要還200多元利息，但小周一個(gè)月的生活費(fèi)才1000元，于是在借款方的介紹下，小周又找到別的借貸平臺(tái)，借錢還債。“最終5000元左右的借款在短短半年時(shí)間內(nèi)，滾到了26萬(wàn)余元。因還不上錢，小周的裸照也被貸款方發(fā)了出來(lái)。”
蔡森告訴澎湃新聞，畢業(yè)近兩年來(lái)，每個(gè)月為了還貸款，“工資幾乎沒(méi)剩的”。最近他將手機(jī)上的網(wǎng)貸軟件全部刪除，“不敢去看了，收拾不了。不是貸款利息年利率不能超過(guò)36%么?他們也違規(guī)了，等我攢夠錢了，該還的本金和利息會(huì)還，多的我不管。”
蔡森覺(jué)得自己就像熱播電視劇《人民的名義》中的大風(fēng)廠廠長(zhǎng)蔡成功，“用貸款來(lái)還貸款，結(jié)果陷進(jìn)去了”。“畢業(yè)兩年，身邊的同學(xué)事業(yè)有成，也有結(jié)婚的，而自己還在還債，活得太壓抑。”蔡森承認(rèn)自己沒(méi)有財(cái)務(wù)方面的規(guī)劃，沉溺于超前消費(fèi)，“導(dǎo)致今天這種局面”。“現(xiàn)在但凡有學(xué)弟來(lái)打聽(tīng)某借款軟件是否靠譜，我都直接說(shuō)，你缺錢找家里要， 校園貸 呢千萬(wàn)別碰。”
高校應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)素養(yǎng)教育
大學(xué)期間，與蔡森同寢室的5位同學(xué)，除兩人外，其他人均有貸款。“這東西在學(xué)校很流行，我們也沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，最初就是覺(jué)得挺方便。”蔡森說(shuō)。
中國(guó)石油大學(xué)(華東)學(xué)生工作處老師4月19日向澎湃新聞提供的該校“大學(xué)生 校園貸 使用情況”顯示：90%的大學(xué)生選擇“校園貸”用于個(gè)人消費(fèi)，購(gòu)買手機(jī)、電腦等大件物品;女生主要用于購(gòu)買衣服、化妝品等;極少數(shù)同學(xué)用于學(xué)業(yè)教育、創(chuàng)業(yè)。“同時(shí)不排除有家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生借貸相關(guān)生活費(fèi)。”
“高校需要加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育，把 校園貸 作為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目加以預(yù)警。” 21世紀(jì)教育研究院副院長(zhǎng)熊丙奇4月19日告訴澎湃新聞，“大學(xué)生已經(jīng)是成年人，要對(duì)自己的投資、借貸行為負(fù)責(zé)”，但必須認(rèn)識(shí)到，一些學(xué)生“攀比消費(fèi)意識(shí)”較重，又缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
教育部2016年10月份發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》要求，各地各高校要利用秋季開(kāi)學(xué)一段時(shí)間，面向廣大學(xué)生，特別是大學(xué)新生集中開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作，避免“病”急亂投“貸”。此前，教育部也有發(fā)文，鼓勵(lì)高校開(kāi)設(shè)相關(guān)課程。
中國(guó)石油大學(xué)(華東)老師介紹，該校先后開(kāi)展主題教育活動(dòng)50多個(gè)，“覆蓋全校”。“專項(xiàng)整治工作主要包括加強(qiáng)引導(dǎo)、防范教育和貧困扶持三個(gè)方面。”另?yè)?jù)中國(guó)教育報(bào)報(bào)道，長(zhǎng)江大學(xué)為此專門開(kāi)了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課，給學(xué)生講解“校園貸”知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)。
近日發(fā)生“女生因 校園貸 欠債數(shù)十萬(wàn)燒炭自殺”的廈門華夏學(xué)院，此前也組建了一支“防患和規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)”校園學(xué)生督導(dǎo)隊(duì)，對(duì)“校園貸”的清理整治進(jìn)行專項(xiàng)督導(dǎo)。“那些人都很可怕的，他們貼小廣告、發(fā)帖，滲透性非常強(qiáng)，我們也采取了很多措施，每次開(kāi)班會(huì)都會(huì)跟同學(xué)說(shuō)，不要接觸這些東西(”校園貸“)，反復(fù)溝通，包括發(fā)放書(shū)面材料，網(wǎng)站上做一些宣傳。” 該校一名輔導(dǎo)員稱。但這仍未阻止悲劇的發(fā)生。
“建議在校大學(xué)生申請(qǐng)任何渠道的貸款，都必須提交家長(zhǎng)意見(jiàn)、學(xué)校意見(jiàn)，而非學(xué)生個(gè)體就可申請(qǐng)，這就避免學(xué)生被非法機(jī)構(gòu)所騙，而家長(zhǎng)和學(xué)校也可起到一定的監(jiān)督和審查作用。”熊丙奇說(shuō)。
律師：我很納悶為什么沒(méi)有學(xué)生維權(quán)
上海明庭律師事務(wù)所律師周銘4月19日告訴澎湃新聞，2016年年底引爆輿論的“校園貸裸條”事件，以及夸張的年利率令人震驚。他認(rèn)為，諸如“裸條”這樣的行為，明顯違反了民法的最基本原則，以及公序良俗，通過(guò)這種方式“放貸”，“這個(gè)合同本身就是無(wú)效的”，不受法律保護(hù)。“還有很多暴力催債行為，這些涉及違法，如果學(xué)生因此受到暴力威脅，甚至被迫做出違法的事，完全可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”
據(jù)他介紹，法院在對(duì)約定的利息認(rèn)定與處理中，年利率低于24%的，法院支持;在24%～36%的，法院處于中立地位，“(借貸方)給了別想要回，不給(放貸方)也別想要”;超過(guò)紅線36%的，不論何種情形，一律不予支持。“ 校園貸 多是短期貸，比如一個(gè)星期、一個(gè)月，利息高低較為隱蔽，算年利率時(shí)會(huì)折算。”
周銘強(qiáng)調(diào)，在計(jì)算利息時(shí)，應(yīng)該以實(shí)際到手的金額為準(zhǔn)。“一些不良 校園貸 ，到手金額遠(yuǎn)低于借款金額，這是高利貸的慣用手法。” 對(duì)“校園貸裸條”、利率違規(guī)及暴力催債的報(bào)道很多，但周銘從未看到有學(xué)生為此維權(quán)。“《人民的名義》里大風(fēng)廠的工人尚且知道打官司，大學(xué)生受過(guò)高等教育，在我們看來(lái)放貸方明顯違規(guī)、違法的行為，為什么沒(méi)有人拿法律維權(quán)呢?”
